观点 追溯适用《老年人法》对健康计划的影响

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宪法商业司法法律 本月初，即 月 日，人们庆祝了老年人日，之所以选择这一日期，是因为这一天是巴西《老年人法规》（第 ,/ 号法律）的制定日，该法规于 年生效。 《老年人法》第 条第 款禁止健康计划根据老年参保人的年龄向其收取不同的费用。实际上，这可以防止经销商在客户年满 岁后按年龄组重新调整价格。 目前，联邦最高法院（STF）正在讨论《老年人法》对其颁布前签署的健康计划合同追溯适用的可能性。支持该提案的可能决定将意味着，健康计划将被禁止根据在《老年人法》生效之前签订服务的 岁以上用户的年龄重新调整合同价值——因此，当这样的情况发生时，限制尚不存在。这还没有提及从法律颁布到 STF 最终可能做出有利决定期间返还已支付款项的义务。

Tendências Consultoria 最近就此主题进行的一项研究指出，尽管有意改变《老年人法》对 年之前合同的适用性是出于一个无疑值得称赞的目标——保护老年人——但它可能会造成一系列影响，即使是无意的，从经济金融的角度来看也是非常不受欢迎的。 根据意外后果定律，行动和政策会产生意想不到的后  巴林 手机号码数据  果，因此最初未预料到的结果可能会产生比最初打算解决的问题更大的问题。追溯适用《老年人法》的无意影响的例子包括受该决定影响的合同的经济财务失衡、 岁以下受益人和新受益人的计划价格上涨、统一卫生系统 (SUS)，损害该行业许多运营商（尤其是规模较小的运营商）的经济生存能力，损害依赖这些运营商的广泛生产链，并最终影响公共利益和创造良好的社会福祉，这是必须指导公共政策决策的基本方面。 从这个意义上说，由于健康计划具有保险功能，保费（客户每月支付的费用）必然与所承担的风险和签订合同时确定的参数相关。由于老年人预期医疗费用逐年增加，《老年人法》的追溯适用将导致受该决定影响的合同出现明显的经济财务失衡，带来一些不良和意想不到的经济和社会影响。 。 最初，运营商将年复一年地收到低于最初规定的保费，而没有任何成本降低作为回报。




这将对该行业的公司造成重大影响，估计损失达数十亿雷亚尔。 为了弥补收入下降的影响，运营商需要提高 岁以下所有其他受益人的价格，尤其是新受益人，因为现有法规限制了已经生效的计划的上涨。这将使维持或取消健康计划对于许多被保险人来说是不可行的选择，他们将被排除在补充健康市场之外。 这种排除以及新用户访问的不可行性将对 SUS 中的服务和程序产生更大的需求，而这已经带来了许多瓶颈。由于预算有限，现有的基础设施和公共卫生服务将不足以满足民众对医疗、住院和其他基本服务的需求。 此外，健康计划的较高价值可能会产生逆向选择的效果，只有具有高风险和较高购买力的用户（即那些更频繁地使用该系统的用户）才能负担所需的每月付款。这种效应，通过损害保险运营的逻辑——根据该逻辑，风险较低的用户通过承担需要更多服务的用户的部分风险来保证系统的可持续性——可能会导致运营商选择不再采取行动。该市场或不提供某些计划和服务。 追溯适用《老年人法》将产生的经济金融失衡将威胁到该行业许多运营商的经济生存能力。这种影响会更明显，尤其是小型保险公司，因为它们的财务状况比大型运营商更脆弱，更容易受到成本增加和转移限制相关的压力。